我該投入多少錢買加密貨幣？用「賠光也不影響生活」反推出一個具體數字

「只拿閒錢投資」這句話大家都聽過，問題是閒錢到底是多少，沒有人替你算。這篇不給比例，而是用三個步驟，從你自己的帳戶和生活開銷，把「就算賠光也不影響生活」這句話換成一個寫得出來的數字。

先說結論：這個數字通常比你心裡想的小，而且它不是從「想賺多少」往回推，而是從「哪些錢絕對不能動」往下扣。

為什麼不直接說「拿收入的幾成」

網路上常見「拿可支配資產的 5%」「不超過 10%」這類比例。比例方便記，卻忽略了兩件事：

• 同樣是 100 萬存款，處境差很多。 單身租屋、下個月要繳學費、家裡有長輩要照顧，三個人能承受的損失完全不同。
• 比例會讓人往上靠。 一旦心裡有「10%」這個上限，很容易就把上限當成目標。

所以下面的做法是倒過來：先把不能動的錢一塊一塊扣掉，剩下的才有資格談。

第一步：先扣掉三筆不能動的錢

1. 緊急預備金

失業、生病、家裡臨時要用錢時能撐住的那筆錢。常見的說法是保留 3 到 6 個月的生活開銷，這是理財上的經驗法則，不是法規；收入越不穩定（接案、業務、自營），越該往 6 個月以上靠。

算法很直接：每月固定開銷 × 你要保留的月數。房租或房貸、保費、伙食、交通、孝親費都要算進去，不是只算「零用錢」。

2. 一年內確定要用的錢

學費、婚禮、換車、裝潢、出國、房子頭期款。只要是一年內會花掉的，就不屬於可以冒險的錢。原因很簡單：加密貨幣跌下去之後，常常要一年以上才回得來（比特幣歷次回撤花了多久才回來，整理在〈比特幣歷史回撤與你該投入多少〉），你沒有辦法要求市場在你繳學費之前回本。

3. 還沒還完的高利負債

信用卡循環、現金卡、信用貸款。這些債的利息是確定要付的，加密貨幣的報酬卻不確定。拿錢去買一個可能跌一半的資產，同時繼續付確定的利息，帳怎麼算都不划算。 有這類負債，先還債就是報酬最確定的「投資」。

用借來的錢買幣（信貸、保單借款、跟家人借）是最該避免的情況：賠掉的是你沒有的錢，還要連本帶利還回去。站內〈槓桿爆倉、單押歸零、殺豬盤——賠光的三條老路〉第一條路就是從這裡開始的。

扣完這三筆，如果剩下是零或負數，答案就出來了：現在不是買的時候，不是因為加密貨幣不好，而是你的財務還沒有可以承受虧損的空間。

第二步：用「賠光要幾個月才補得回」定出上限

扣完之後剩下的錢，並不是全部都可以拿去買。這一步換一把尺：如果這筆錢歸零，你要靠每月存下來的錢，花幾個月才補得回來？

公式只有一行：

投入金額 ÷ 每月實際存下的錢 = 賠光後需要的回補月數

這把尺的好處是它跟你的生活綁在一起。同樣投入 10 萬元，每月能存 3 萬的人大約 3 個多月補回；每月只能存 5 千的人要 20 個月。前者也許只是可惜，後者可能等於兩年的努力白費。

回補月數要設多少，沒有標準答案，只能自己決定。一個實用的問法是：「白做幾個月，我還能接受、不會影響家人？」 很多人老實回答後，給出的數字是一到三個月。

用台灣的平均數字試算一次

主計總處 2026 年 8 月 14 日公布的 114 年家庭收支調查：每戶可支配所得平均 121.0 萬元、中位數 101.8 萬元；同一份附表裡，每戶消費支出平均 92.0 萬元、儲蓄平均 29.0 萬元。

主計總處 115-08-14 新聞稿：114 年每戶可支配所得平均 121.0 萬元、中位數 101.8 萬元，每人可支配所得平均 45.0 萬元。

把「每戶一年儲蓄 29.0 萬元」除以 12，大約是每月存下 2.4 萬元。如果這個家庭能接受的回補月數是 3 個月，上限就是：

2.4 萬 × 3 ≈ 7.2 萬元

這個數字只是示範算法用的，有兩點要注意：

• 平均數會被高所得家庭拉高。 可支配所得的中位數（101.8 萬）就比平均數（121.0 萬）少了將近 20 萬，大多數家庭實際能存的錢比 2.4 萬少。
• 這是「一戶」的數字，不是一個人的。 請一定換成你自己的月存款，而不是拿平均數套用。

第三步：拿歷史跌幅做壓力測試

上限定好了，最後用真實發生過的跌幅檢查一次：這筆錢跌掉一半的時候，你會怎麼做？

這不是假設。比特幣上一輪高點出現在 2025 年 10 月初，約 124,700 美元；到 2026 年 6 月最低跌到約 59,500 美元，八個月內跌掉超過五成（CoinGecko 歷史價格）。比特幣已經是波動相對小的那一個，其他幣種跌七、八成以上很常見。

把第二步算出來的金額代進去問自己：

1. 帳面少了一半，我會不會半夜打開 App 看價格？ 會的話，金額還可以再小。
2. 我會不會想「再買一點攤平」，結果投入越來越多？ 會的話，先把上限寫下來，告訴自己不加碼。
3. 如果它跌下去兩年都沒回來，我的生活有沒有任何一項要改變？ 有的話，就是太大了。

三題都能平靜回答，這個數字才算過關。

用一個例子把三步走完

以下是虛構的示範，數字只為了讓算法好懂：

最後的上限取兩者中較小的那個：4.5 萬元。如果壓力測試時發現「跌到剩 2 萬多會睡不著」，就再往下調。至於這 4.5 萬是一次買進還是分批買，是另一個問題，跟「該投入多少」分開決定比較不會混在一起。

這個數字什麼時候要重算

• 收入或開銷有明顯變化時：換工作、結婚、生小孩、開始負擔家用。
• 大筆支出計畫改變時：決定買房、出國唸書。
• 持有的幣大漲之後：原本 4.5 萬漲到 15 萬，你承受的風險也跟著變成 15 萬，不再是當初算好的金額。這時要問的不是「會不會繼續漲」，而是「這 15 萬賠光我還能接受嗎」。

還有幾個常被問到的

只投 1、2 千元可以嗎？ 可以。金額小到無感也是一個合理選擇，特別是只想先了解怎麼運作的人。要注意的是手續費：金額太小時，買賣和提領的固定費用佔比會變高。

存款不多但每月收入穩定，可以先買再慢慢存預備金嗎？ 順序最好不要反過來。預備金的用途就是在意外發生時不必賣掉其他資產；如果意外剛好發生在幣價腰斬的時候，你會被迫在最低點賣出。

家人一起出錢合買呢？ 每個出錢的人都要各自用自己的處境算一次。對你來說是「可惜」的金額，對家人可能是生活費。

決定了金額，下一步是確認自己是否真的想買，可以接著看〈比特幣值得買嗎？決定前先過這四層自我檢查〉。

資料出處

• 行政院主計總處，〈115年第2季經濟成長率…114年每戶可支配所得差距6.17倍〉新聞稿與附表 12「家庭收支重要指標」，2026-08-14：https://www.stat.gov.tw/News_Content.aspx?n=3703&s=236591
• CoinGecko 比特幣歷史價格：https://www.coingecko.com/en/coins/bitcoin/historical_data